干货！保X「新危疾加倍保」VS友X[加裕加强版] 全面对比解析

2017年，英国保X一口气推出五款「守护健康」系列新重疾产品，其中受关注最多的产品就是「危疾加倍保」的升级版，也称「新加倍保」。今天我们就来全面点评一下这款产品。

保X这次对于「加倍保」的升级可谓是良心：「新加倍保」的保费与「旧加倍保」保持不变，但却带来了几项本质变化，让原先“鸡肋”的重症多重给付变得更加实用。我们首先来看一下新旧「加倍保」的对比：

「新加倍保」的良心改动体现在（已在上表中用红色圈出）：

• 癌症多重给付的等待期由5年减为3年，且保障癌症的复发、转移与持续；

• 癌症至其他重疾多重给付的等待期由5年减为1年；

• 额外多重给付所要求的生存期由30日减为14日。

至于其他的改动，如新增5年缴费期、增加两项重疾保障与12项轻疾保障（其中3项为少儿疾病）、提升定期额外保障的保障期与保障额度、投保两年附赠一次身体检查等升级等，以专业人士的观点来看，价值不高，但也能起到锦上添花的作用。

为什么说「加倍保」这次升级很良心？

科普君曾在文章：是不是该购买多次赔付的重疾险？中指出，市场上（包括内地）绝大多数的多重给付重疾都很“鸡肋”，是因为产品条款在多重给付上加了一个非常严苛的条件：

• 癌症多次赔付之间有五年的等待期，且原先癌症未治愈及复发均不受保；
  

大家都知道，癌症的发病率占到了全体重疾发病率的70%以上。在这个严苛的条件下，受保人能获得癌症多次赔偿的可能性“微乎其微”，而却要为如此“鸡肋”的保障额外支付近50%的保费。从经济学的角度来看，科普君认为这种旧的多重给付重疾是在利用“差别定价法”来榨取部分风险敏感型消费者身上的“剩余价值”。

2016年4月，香港友X推出的重疾产品「加裕倍安保（加强版）」，首次打破了多重给付重疾的严苛限制，将等待期由五年调减至三年，且保障所有的新癌症病发及原有癌症的复发、转移及持续，大大提升了癌症多重给付的意义。

2017年1月，英国保X的新重疾产品「新加倍保」采用了同样的癌症多重给付定义，将癌症多重给付的等待期由五年调减至三年，且保障所有的新癌症病发及原有癌症的复发、转移及持续。我们认为，在香港两大保险巨头的引领下，全香港市场的癌症多重给付都会发生翻天覆地的变化，而香港保险的投保人则会成为第一批受益者，在战胜癌症甚至是与癌症“共生”的过程中获得充足的资金补充。

到目前为止，在整个香港与内地保险市场上，仅有友X「加裕倍安保（加强版）」与保X「新加倍保」拥有此癌症多重给付定义。

两个产品对比如何？

两个产品的主要特性对比如下表所示。可以看到，由于保X「新加倍保」的推出时间较「加裕倍安保（加强版）」晚，在多个方面都有压制友X的表现，具体表现为：轻症与儿童疾病种类有所上升，包含除癌症外重疾的多重赔偿，常见轻疾「原位癌」与「冠状动脉介入手术」（香港称为“通波仔”）的赔偿比例略高，额外定期保障较好，还拥有6种终末期疾病的额外赔偿。

然而，保X「新加倍保」与友X「加裕倍安保（加强版）」的市场定位并不同，前者为多次给付的“高端”重疾险，后者为仅包含癌症多次给付的“实用”重疾险，两者的价格自然差出不少。

通过保费的对比可以看出：

• 对于小朋友，「新加倍保」的保费约为「加裕倍安保（加强版）」保费的两倍；

• 对于30岁以下的投保人，「新加倍保」的保费比「加裕倍安保（加强版）」贵50%以上；

• 对于43岁以下的投保人，「新加倍保」的保费比「加裕倍安保（加强版）」贵30%以上；

• 随着投保人年龄的增大，两个产品的保费逐步接近，对于50岁的投保人，「新加倍保」的保费仅比「加裕倍安保（加强版）」贵10%左右。

理性的投保人如何在两个产品之间选择？

作为保险市场上仅有的两款包含「新癌症多重给付定义」的重疾险，相信大部分准备到香港投保重疾险的朋友都会在这两款产品中做出取舍。

在港保汇看来，「新加倍保」所提供的比「加裕倍安保（加强版）」多的额外保障，需要有一个合理的定价，比如：

• 对于20岁以下的投保人，「新加倍保」性价比明显较低；

• 对于43岁以上的投保人，「新加倍保」性价比优势较明显；

• 对于21岁-42岁的投保人，「新加倍保」的价格贵了大约75%-30%，此类投保人究竟要选择哪个产品，港保汇建议结合自己的真实保险需求、经济实力、对公司的喜好等因素，理性考虑。

最终，这个决策问题最终就变为了：

• 选择「新加倍保」：花额外的XX%的保费，来购买「新加倍保」所提供的比「加裕倍安保（加强版）」多的那些额外保障；

• 选择「加裕倍安保（加强版）」：用最少的钱购买我所需的保额，或者用与购买「新加倍保」同样的保费，来购买额外XX%的保额，来保证我在第一次理赔重疾的时候就可以获得更多的赔款（与后续的癌症持续赔付），而不是悲观地期待患第二次癌症以外的重疾再获得一次赔偿。