购买香港保险中需要体检的注意事项

赴港投保前不少人都担心被拒保的问题，毕竟来回一趟香港也是挺奔波的。如果投保人身体健康固然好，无论被要求怎样的体检都不需要感到担心。那么，什么情况下投保人会被要求体检？体检的费用谁来承担？是否会被拒保？这些问题看似简单，但尤其重要。

什么状况下会被要求体检？
➤投保金额超过某个额度。各家公司都会有一个“体检保额”，根据年龄、地域而不同。人寿保险、大病保险也会有不同的限额。体检的项目也不同，通常保额越高，项目越多。
➤有过往病史。常见的如乙肝带菌，甲状腺疾病（甲亢/甲减/甲状腺结节）等，必然要求验血。值得一提的是，如果以前抽烟，投保时戒烟了，想争取更优惠的保费，也需要验一下尿液中的尼古丁。
➤抽查。除了以上两种情况，每个保险公司都会有抽检比例。被抽中的话，一定要去验，否则不给批单！
体检的费用谁来承担？
➤如果是上述第一种（超过免体检限额）和第三种情况（抽查），体检费用由公司承担。
➤如果是第二种情况（过往病史）通常是公司承担，有时需要自己承担。申报病史时，公司往往要求客户提供诊断报告。如果不能提供，就会要求客户自费去验。
例如，如果客户有子宫肌瘤，但是未能提供半年内的超声波及诊断报告，通常要自费做一次。
➤除了上述三种情况，个别客户也会主动要求体检，因为觉得体检了心里踏实，而且也是免费的。是否免费要看情况：
A．如果在体检一切正常，客户最终投保，公司负担体检费用；
B．如果一切正常，客户却不买了，公司会向客户收取体检费用。
C．如果因健康原因，公司不能以标准保费接受投保（拒保/加价/额外不保事项），哪怕客户不买了，公司也不会收客户体检费。
万一健康出现问题，是否会给拒保？
保险公司会根据体检结果，决定是否接受投保申请。按照严重程度，由轻至重：加价、除外、推迟与拒保。通常，如果没有超过“免体检保额”，大多情况下保险公司都不会予以拒保。

加价：多交点保费，其它什么都保；
除外：不保某些已经存在的疾病，其它都保；
推迟：保险公司暂时不接受投保申请，通常一年后可以再次提交投保申请；
拒保：是最严重的一种情况，就是永远无法投保。比如说已经患有癌症，还想买重疾险。如果对公司的核保结果不满意，也可以通过代理人和公司抗辩。争取多一次的体检，因为可能由于心理的紧张而导致检查结果有所偏差。

在有过往病史的情况下，有经验的代理人会协助客户如实申报，并且争取最好的核保结果。

虽然保单中有“不可抗辩条款”，但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。所以，如实申报才能为自己争取最大的利益。

温馨提示

保险合同订立的基础是最高诚信，与健康有关的重大事实都要申报，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

另外，投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。为了避免理赔时发生纠纷，诚信投保是第一要事。