保诚「信守明天」重磅升级：28 年 IRR 冲顶 6.5%，领跑分红险市场

8 月 18 日，保诚对「信守明天 (TRST)」产品进行重磅升级，全面上调其首 45 年的预期回报。升级后的 5 年缴美元保单表现尤为亮眼：第 28 年总回报率（IRR）即达到行业演示利率上限 6.5%，较友记需 30 年、宏记需 46 年的同类产品更具时效优势，跻身市场最快达成 6.5% IRR 的产品行列。与此同时，该产品中短期收益同样突出，15 年 IRR 达 5%、25 年 IRR 达 6.35%，均处于行业领先水平。

一、「信守明天」四大升级亮点

保诚此次升级力度显著，从收益时效、回报水平、客户权益到区域优势均实现突破：

1. 最快登顶 6.5% IRR：自 7 月行业明确 6.5% 演示利率上限后，「信守明天」成为率先突破的产品之一，仅需 28 年即可实现 IRR 达 6.5%，刷新市场同类产品达成这一目标的速度纪录。

2. 中短期回报领跑市场：首 45 年预期回报全面提升，15 年 IRR 达 5%（对应总保费 1.89 倍），在行业中保持领先；25 年 IRR 更是高达 6.35%（对应总保费 4.13 倍），位列全港市场第一。

3. 新旧客户权益共享：2025 年 4 月至 2026 年 3 月期间签发的 TRST 保单被纳入统一分红组别，预期保单价值保持一致。这意味着不仅 8 月 18 日后投保的客户，今年 4 月以来已投保的客户，均可同步享受首 45 年预期收益上调的福利。

4. 澳门版解锁收益上限：澳门市场的 TRST 产品取消了演示利率上限限制，其长期潜在回报仍高达 7.2%，相比香港版展现出更优的收益增长潜力。

二、市场横向对比：核心指标全面领先

与主流竞品相比，保诚「信守明天」在关键收益指标上形成明显优势：

• 6.5% IRR 达成年限：仅需 28 年，是市场最快达成该目标的产品之一。对比来看，友记「环 Y 盈活」需 30 年，宏记「宏挚」需 46 年，多数主流产品则需要 40 年以上才能实现 6.5% 的 IRR。

• 中短期回报优势碾压：15 年 IRR 5% 的表现处于行业领先阵营；25 年 IRR 6.35% 的成绩更是稳居全港首位，拉开与竞品的差距。

• 区域差异化收益：澳门版凭借取消演示利率上限的设计，长期潜在回报可达 7.2%，在收益潜力上形成独特竞争力。

三、五大核心优势：不止于收益领先

升级后的「信守明天」除收益表现亮眼外，在功能设计上同样具备核心竞争力：

1. 收益登顶速度快：作为市场最快达成 6.5% IRR 的产品之一，能帮助投资者更快抢占收益高点，加速财富积累进程。

2. 中短期回报顶尖：15 年 IRR 5%、25 年 IRR 6.35% 的成绩，在行业中处于顶尖水平，满足不同期限的收益需求。

3. 创新信托功能：首创「自主入息」与「自主传承」信托功能，前者可为家人定制年度或月度收入计划，后者能预设在子女结婚、生育等重大人生节点一笔过支付身故赔偿，为财富管理与跨代传承提供高阶解决方案。

4. “真” 货币转换：提供市场少见的 “真” 货币转换选项，同一计划内转换保单货币后，未来回报与原计划下同货币回报保持一致，收益确定性更强。

3. 澳门版收益突破：澳门版不受 6.5% 演示利率限制，长期回报潜力更高，形成差异化市场优势。

四、澄清误区：演示利率≠实际收益上限

需要明确的是，香港分红险 6.5% 的演示利率上限，仅针对保险公司销售时建议书所演示的内部回报率，并非保单生效后的实际回报上限。保单生效后的预期价值不受该上限约束，保险公司仍可向投保人派发高于上限的红利。

保诚「信守明天」正是这一规则的典型体现：一方面，2025 年 4 月至 2026 年 3 月的 TRST 保单同属一组分红，无论 7 月前后生效，未来预期价值一致（如第 25 年 IRR 6.09%、第 100 年 IRR 7.2%）；另一方面，8 月 18 日后澳门版 TRST 建议书的预期回报仍高于 6.5%。这一差异背后，是保诚以高于 6.5% 的投资目标构建底层资产配置，通过强化投资能力追求超额回报，进一步提升产品竞争力。

在香港分红险 6.5% 演示利率时代，6.5% IRR 的达成年限已成为产品竞争力的核心比拼指标。保诚「信守明天」以 28 年的时效优势一骑绝尘，叠加 15 年 IRR 5%、25 年 IRR 6.35% 的中短期亮眼表现，用时间效率解锁财富密码。更凭借创新的信托功能，在收益与配置之外实现突破，持续巩固其在财富管理与跨代传承领域的标杆地位。

风险提示：本文所有提取案例及收益皆以产品中档分红收益进行演示，收益非保证，实际收益或将高于 / 低于演示；内容纯属个人观点，仅供同业交流所用，无销售导向或倾向性