内地客户赴港投保应如何规避风险？

中国保监会于2016年4月22日公开发声《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，虽有醋意，但实则是肯定和赞扬香港保险。

随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分明智的内地居民会选择赴港购买保险产品。

1、香港保单受香港法律保护

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同，适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，保险公司对处理结果必须接受，投保人对处理结果不满意，可再上诉。实际上，正是香港法律令内地人信赖。

先说一个事实，由于2015年数字还没公布，所以回顾2014年的保险投诉数字。 2014年中保监及相关机构共收到27,902宗有效投诉，实际办结有27,227宗。香港方面，保险索偿投诉局2014年处理了700宗投诉个案，其中275宗超出投诉局的职权范围，至于其余的425宗受理个案中，有344宗已经审结。直接对比，香港收到的投诉少40倍。

投诉内容呢？内地保险的投诉主要集中产险及寿险。产险的理赔纠纷占合约纠纷投诉的75.11%，主要反映保险责任认定、定损价格、赔程序繁琐、理赔材料不合理等问题。寿险主要投诉是关于夸大产品收益、混淆保险与银行理财储蓄概念，隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性等，误导险种主要集中在分红险。

香港方面，纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件，个人保险产品中，医保及旅游保险牵涉最多索偿纠纷，寿险及产险只占少数。

事实上，内地人热衷来港投保，主因香港保险制度（投保及赔偿）历史悠久，对比内地保险公司相对完善，且香港法律也令内地人信赖。「香港保单不受大陆法律保护」是事实，但属于「风险」还是「优点」就因人而异。

2、人民币贬值中

香港保单的结算货币绝大多数为美元或港币，人民币保单虽然市面上有流通，但比例很少。内地方面，所有保险只有人民币保单。目前人民币贬值压力山大，而且会处于相当长的一段时间，同时美元处在加息周期，美元长期看涨，再者美元是国际流通货币，从长期看在汇率风险上远远小于任何一种其他货币。

3、香港保单收益高而且稳定

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配虽然都存在不确定的，这是常识，内地人之所以喜欢买香港分红保单，是因为香港分红保单收益高，而且历史分红数据稳定，尤其是保诚的隽升和友邦的充裕未来。分红保单计划书演示的预期收益通常在标准预期的1%或2%上下浮动。实际派发红利非常贴近回报预期。

4、香港保单不宜过早退保

过早退保有损失是常识。的确长期保单早期退保客户会损失惨重，不过如果投保长期保单，相信大部分人都不会选择提早退保吧，即使供款能力出现问题，香港保单有多种处理方式，比如保单贷款、清缴保费等等。

5、投保需认真阅读保险产品条款

不论是大陆保单还是香港保单，投保必须认真阅读条款。虽然香港使用繁体字，但是都是中文，表述方式与内地不尽相同。而且香港对保险从业人员持续性的培训和监督，时刻保持专业性，投保人如果在产品条款上的任何疑虑，请咨询您的代理人，直到完全明白为止。

事实上，内地人到港投保越益普遍，香港保险监理处数据显示，去年内地客新做保费为316亿元，占个人业务总新做保单保费1,309亿元的24.2%，按年增加2.8个百分点。若按季比较增幅更为凌厉，去年第四季内地客新做保费按季飙升40%至105亿元，及至近期人民币贬值更是促进美元及港元保单销情。不过不知道为什么，中保监的温馨提示，似乎曲线赞美香港保单